Ez a kalkulátor abban segít, hogy ne csak a havi albérleti díjat és a hiteltörlesztőt hasonlítsd össze, hanem a hosszabb távú pénzügyi hatást is lásd. Számol az önerővel, a lakáshitel várható törlesztőjével, az ingatlan értékváltozásával, a fennmaradó hiteltartozással, valamint azzal is, mi történne, ha a vásárlás helyett a pénzedet befektetnéd.
Az albérlet vs. hitel kalkulátor azt mutatja meg, hogy egy adott időtávon pénzügyileg hogyan viszonyul egymáshoz a bérlés és a saját lakás hitelből történő megvásárlása. A kérdés elsőre egyszerűnek tűnhet: mennyi az albérleti díj, és mennyi lenne a havi törlesztő? A valóságban azonban ennél több tényezőt kell figyelembe venni.
Ha lakást vásárolsz, az önerőt nem tudod másra használni, viszont idővel ingatlanvagyonod épülhet. Ha bérelsz, nincs saját ingatlanod, de az önerőt és akár a havi különbözetet is befektetheted. A kalkulátor ezért nem csak havi kiadásokat hasonlít össze, hanem azt is becsüli, hogy a választott időszak végén mekkora vagyon állhat a két döntés mögött.
Először add meg, milyen hosszú időtávon szeretnéd összehasonlítani a két lehetőséget. Rövidebb távon gyakran a rugalmasság és az induló költségek számítanak jobban, hosszabb távon viszont egyre nagyobb szerepe lehet az ingatlan értékváltozásának és a hiteltartozás csökkenésének.
Ezután írd be a jelenlegi vagy várható havi albérleti díjat, valamint azt, hogy szerinted évente mennyivel emelkedhet a bérleti díj. A saját lakás oldalán a vételár, az önerő, a becsült hitelkamat, a futamidő, az ingatlan értékváltozása és a fenntartási költség a legfontosabb adat. Minél pontosabb számokat adsz meg, annál használhatóbb lesz az eredmény.
Az eredménykártya megmutatja, hogy a megadott feltételek mellett a bérlés vagy a vásárlás tűnik-e kedvezőbbnek. Láthatod a becsült havi törlesztőt, a teljes bérleti kiadást, a saját lakás oldalán felmerülő teljes pénzkiadást, valamint azt is, hogy a modell szerint a választott időtáv végére mekkora vagyonkülönbség alakulhat ki.
A „saját lakás nettó vagyonértéke" azt jelzi, hogy a becsült ingatlanértékből mennyi maradna a fennálló hiteltartozás levonása után. A „bérlés mellett felépülő befektetés" azt mutatja, mennyi lehetne az önerő és a havi különbözet értéke, ha nem lakásvásárlásra fordítanád, hanem befektetnéd.
A bérlés akkor lehet előnyösebb, ha még nem biztos, hol szeretnél hosszabb távon élni, ha gyakran változhat a munkád vagy az élethelyzeted, illetve ha a vásárláshoz szükséges önerő túl nagy terhet jelentene. Bérlés mellett az is előny, hogy nem neked kell viselned minden tulajdonosi kockázatot, például egy nagyobb felújítást vagy váratlan műszaki problémát.
Pénzügyi szempontból a bérlés akkor is versenyképes lehet, ha az önerőt jó hozammal tudnád befektetni, miközben a havi albérleti díj jóval alacsonyabb, mint a saját lakás teljes havi terhe. Ilyenkor a kalkulátorban különösen fontos a befektetési hozam és a havi különbözet beállítása.
A saját lakás akkor lehet kedvezőbb, ha hosszabb távra tervezel, stabil a jövedelmed, van megfelelő önerőd, és a törlesztőrészlet biztonságosan belefér a havi költségvetésedbe. Ilyenkor a hitel törlesztése nemcsak kiadás, hanem részben vagyonépítés is, hiszen a tartozás fokozatosan csökken, miközben az ingatlan értéke hosszabb távon változhat.
A vásárlásnál ugyanakkor nem szabad csak az ingatlan várható értéknövekedésére építeni. Számolni kell a kamatkörnyezettel, a fenntartási költségekkel, a felújítási igényekkel és azzal is, hogy egy lakás eladása nem mindig gyors vagy költségmentes folyamat.
A kalkulátor iránymutatást ad, de nem helyettesíti a személyes pénzügyi tervezést. A vásárlás előtt érdemes megnézni, hogy a jövedelmed alapján mekkora hitelösszeg lehet reális, mennyi önerőre van szükséged, és milyen törlesztőrészletet vállalhatsz biztonságosan. Fontos az is, hogy maradjon tartalékod költözésre, berendezésre, ügyvédi díjra, illetékre és váratlan kiadásokra.
Ha az eredmény alapján a saját lakás tűnik kedvezőbbnek, a következő lépés egy konkrét lakáshitel-kalkuláció lehet. Ha viszont a bérlés látszik racionálisabbnak, akkor is érdemes tudatosan kezelni az önerőt és a havi megtakarítást, mert hosszabb távon ezek jelenthetik a pénzügyi mozgástered alapját.
Az albérlet és a hitel összehasonlítása jó első szűrő, de a tényleges döntéshez pontos törlesztő, megfelelő önerő, jövedelemvizsgálat és banki ajánlat is kell. Innen továbbléphetsz a lakáshitelhez kapcsolódó kalkulátorokhoz.
Összegyűjtöttük a legfontosabb kérdéseket az albérlet és lakáshitel összehasonlításáról.
Azért, mert a saját lakásnál idővel vagyont építesz, miközben a bérlésnél nincs ingatlantulajdonod. Ugyanakkor bérlésnél az önerőt és a havi különbözetet be lehet fektetni, ezért a két oldal teljes vagyonhatását érdemes nézni.
Ez azt mutatja, hogy mekkora megtakarításod lehetne, ha nem tennéd be az önerőt lakásba, hanem befektetnéd. A kalkulátor a megadott éves hozammal növeli ezt az összeget, és opcionálisan a havi különbözetet is hozzáadja.
Tulajdonosként nemcsak törlesztőt fizetsz. Számolni kell karbantartással, biztosítással, esetleges felújítási tartalékkal és olyan költségekkel, amelyek bérlőként nem vagy csak részben jelentkeznek.
A megtérülési pont azt az évet jelzi, amikor a saját lakás becsült nettó vagyonértéke először meghaladja a bérlés melletti befektetési portfólió értékét. Ez csak modellalapú becslés.
Nem. Ez a kalkulátor stratégiai összehasonlítást ad. Ha a vásárlás tűnik kedvezőbbnek, a következő lépés egy konkrét lakáshitel kalkuláció és banki ajánlat összehasonlítása.